Créditos con piso pero sin techo

Enero de 2009: año nuevo proyectos nuevos, recibía ese mes la aprobación del tan ansiado crédito para la compra de terrenos y construir lo que sería mi futura casa y negocio. Fue larga la búsqueda pero pude encontrar un fenomenal plazo de 30 años con una cuota por millón de ¢12,083 en ese entonces.

La TBP estaba en 11.50% y el crédito era +3 pts para un piso de 14.50%, cosa que me pareció bien ya que a excepción de 2008, en enero de 2007 la TBP había alcanzado 11.25% y ni que decir de enero de 2006 con 15.25% y 2005 con 14.25% de TBP. Ese era el momento para embarcarse.

Los meses transcurrieron con calma, solo con unos pocos sustos donde la cuota subió casi en ¢500 por millón. Sin embargo a finales de año y comienzo de 2010 leía con más frecuencia que la TBP venía descendiendo, en fin no le prestaba mucha atención porque tenía que velar por mi incipiente negocio.

Seguían las mismas noticias y ya estábamos en mayo de 2011 con una TBP de 7%, segunda vez que llegaba a ese valor. Hice un ejercicio rápido y calculé que la cuota por millón sería de ¢8,200 mientras que yo pagué en ese momento ¢12,018 no miento si digo que me dolieron mucho esos casi ¢4,000 que pagué de más.

El tiempo pasaba rápido, ya noviembre de 2011 y el negocio caminaba bien, cerramos el año fiscal y pudimos ahorrar un monto importante al menos por unos meses ya que no necesitábamos esos recursos, el primer cupón mensual por millón fue de poco más de seis mil colones ya que la TBP andaba alrededor de 8%. Esto me hizo pensar nuevamente que mi cuota por millón era el doble.  

Siempre siguieron las noticias de la TBP, gente escandalizada cuando alcanzó 11% pero al final bajó, sinceramente ya dejó de preocuparme aunque me pregunto que hubiera pasado si mi crédito no tuviera piso.

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Este caso es inventado pero con él pretendo ilustrar a grandes rasgos la noticia de esta semana sobre la condena del Banco Nacional a pagar $288,000 a un cliente, que se origina en una clausula abusiva que le puso piso a su crédito pero no techo.  Este crédito estaba ligado a la tasa Libor y con este caso extrapolado a la TBP solo pretendo simular una situación parecida.

Un crédito con piso a largo plazo se comporta como la línea verde de la gráfica en cuanto al pago de intereses, decreciendo lentamente al ser el principal componente de la cuota durante el inicio. La línea roja es el pago de intereses si el crédito del caso no tuviera piso y se ajustara al inicio de mes con la TBP vigente.

Se ejemplifica así que cuando el crédito tiene piso el cliente no se beneficia de las variaciones de la TBP por debajo del mismo, y por el contrario cuando esta se incrementa se puede enfrentar a una cuota mayor como en los picos al inicio del caso. De alguna forma el afán del banco por asegurar ingresos terminará por exponer a mayor riesgo de no pago a sus clientes, con el consiguiente detrimento de sus propios indicadores.

Por último incluí la línea azul que corresponde a los intereses que generaba ¢1 mm a la TBP vigente al inicio de enero y julio de cada año. Esto para mostrar que a diferencia del cliente, el banco puede modificar su tasa pasiva y ajustarse en alguna medida a la situación de mercado mientras que el cliente solo tiene 2 opciones: pagar lo de siempre o aún más.

Claramente hay un tema en los bancos de calce de plazos, etc y solo busco mostrar que existe el abuso en clausulas de creditos como lo determinó el Centro de Conciliación.




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